Страхование заёмщиков от потери работы при потребительском кредите

Страховые риски

В программу страхования заёмщиков от потери работы обычно входят два основных риска потери работы:

1. расторжение трудового договора (ТД) по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации;
2. расторжение ТД по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуального предпринимателя.

На сегодняшний день часто встречается более широкое наполнение программ по страхованию от потери работы:

• прекращение ТД в связи с отказом работника от перевода в другую местность;
• прекращение ТД в связи с отказом от перевода на другую работу (по медицинскому заключению);
• расторжение ТД по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации;
• прекращение ТД в связи с прекращением допуска к государственной тайне;
• прекращение ТД в связи со смертью работодателя.

Учитывая, что достаточно распространённой причиной прекращения трудовых отношений в текущих реалиях стало расторжение ТД по соглашению сторон, страховщики стали предусматривать даже этот вариант потери работы в качестве страхового риска в программе защиты заёмщиков.

Официальные способы решения проблемы по кредиту при потере работы

Процедура реструктуризации долга

Чтобы получить разрешение на реструктуризацию долга, достаточно наличия двух причин в совокупности: потеря работы и непогашенный кредит. Это отличная возможность для того, чтобы получить заем с более выгодными условиями. Появляется возможность прекратить выплачивать штрафы и пени при несоблюдении условий договора.

Под реструктуризацией можно понимать соглашение между кредитором и заемщиком, по которому меняется схема платежей, если график оплаты долга, утвержденный в договоре, не может быть соблюден.

Программа реструктуризации является отличной возможностью решить финансовые проблемы, при этом кредитная история остается положительной. Для тех заемщиков, кто просрочил оплату долга, реструктуризация дает возможность выплатить накопившийся долг и при этом получить выгодные условия для оплаты оставшейся суммы кредита.

Заемщик максимально оценивает свои возможности, то есть определяет ориентировочную сумму, которую сможет реально вернуть.

После того как определились с суммой, представитель финансовой организации подбирает программу, которая максимально подходит в этой ситуации. Во многих договорах есть такой пункт, который так и называется – «перекредитование». Он предусматривает увеличение размера взносов при неизменном периоде.

Некоторые финансовые организации не включают в свой договор такой пункт. Не стоит переживать. Если до наступления сложной ситуации вы возвращали долг без проблем, то специалисты банка пойдут вам на встречу.

Если кредитор и заемщик пришли к добровольному соглашению, которое устраивает их обоих, то пени и штрафы не будут применяться. Банк разрешит продлить срок кредитования, не увеличивая сумму долга.

Банкротство

Есть еще один способ выхода из сложной ситуации. 01.10.2015 года вступил в силу закон РФ № 476 «О банкротстве». Знание этого закона поможет в сложной финансовой ситуации. Суд может признать вас банкротом, если совпадут два условия: долг по кредиту больше 500 000 рублей и просрочка выплат больше 3 месяцев. Для того чтобы обращаться в суд, нужно собрать пакет необходимых документов:

• Справка из банка с общей суммой долга перед ним.
• Справка о ваших доходах (форма 2-НДФЛ).
• Пакет документации на право собственности на имущество (дача, машина, квартира и т. д.)
• Справка из Центра занятости.
• Квитанции, платежки, которые подтверждают расходы на содержание себя и своей семьи.

Когда суд принимает решение о признании вас банкротом, все штрафы и пени, начисленные банком, будут аннулированы. Кроме этого, назначается финансовый управляющий. Его задача – распродать ваше имущество для того, чтобы вырученными средствами оплатить долг по кредиту.

Возможность отказа от кредитных обязательств

Бывают ситуации, когда банк отказывает клиенту в реструктуризации долга. В данном случае заемщику предлагают самостоятельно реализовать свое имущество и вернуть кредит. Чаще так бывает при ипотеке. Лучше всего вырученными деньгами максимально погасить заем. Если недвижимость будет изъята на основе судебного решения, то продавать его будут по сильно заниженной стоимости. От рыночной цена может уменьшиться на 20–30 процентов. За счет этой разницы можно погасить значительную часть долга.

Очень важно, чтобы при отказе в реструктуризации банк разрешил продавать имущество, на которое оформлена ипотека. Так можно решить сразу две задачи: выплатить кредит и купить жилье, пусть и меньшей площади. Таким образом, становится ясно, что отказаться от займа самостоятельно не получится, но могут появиться новые возможности для погашения долга.

Кредитные каникулы

Так называют отсрочку оплаты долга, когда смещают дату окончательной оплаты на период от месяца до года. В данный отрезок времени нужно продолжать выплачивать проценты, при этом размер кредита не изменится.Нужно осознавать, что как только льготный период закончится, ежемесячная сумма по займу резко вырастет. Поэтому кредитные каникулы подходят для тех, у кого потеря работы – это временные трудности. За этот период можно найти новый источник доходов.

Если была необходимость перевестись на другое место работы, это тоже можно успеть сделать. Таким образом, перенос срока выплаты по кредиту позволяет найти более надежный и выгодный источник доходов.

Где застраховаться от потери работы в 2022 году: список страховых

Прежде чем отдать предпочтение фирме-страховщику, нужно ознакомиться с имеющимися предложениями на рынке. После сравнения станет очевидно, какую СК выбрать:

Какие риски покрывает полис страхования

Особенности продукта на случай потери работы зависят от СК. Он может быть включен в перечень гарантийных мер при кредитовании или предлагаться самостоятельно.

Интересно! Впервые услуга страхования займов от лишения места работы появилась в период Американского нефтяного кризиса. Многие клиенты банков обанкротились и не смогли выплачивать долги.

Риски, включённые в страховку:

1. Полная или частичная потеря трудоспособности. Относиться к инвалидам 1,2 групп с 3 степенью ограничения.
2. Увольнение в по инициативе работодателя (сокращение) или по соглашению сторон.

В западной практике предусмотрен страховой случай лишения возможности занимать определенную должность в соответствии с образованием страхуемого. Для России это не имеет значения. Большинство российских граждан уже работает не по профессии.

Обычно, у клиента банка нет выбора, страховаться от потери работы или отказаться. Кредитор без объяснения причины может не выдать денежные средства. Законодательство РФ оставляет принятие решения за заявителем, но на практике все выглядит иначе.

С другой стороны, для заемщика целесообразно создать «подушку безопасности» в условиях современной рыночной экономики. Ни высокая должность, ни высшее образование не убережет работника от потери места работы. Страхование своего кредита от непредвиденных обстоятельств окажется незаменимым.

Что не является страховым случаем

Компании готовы поручиться только за тех клиентов у кого есть на руках действующий трудовой контракт. Владельцы ИП, фрилансеры не смогут застраховаться от потери основной работы. Так как их доход непостоянный, чаще сезонный.

СК оставляет за собой решение о возмещении компенсаций. Доказать свою правоту и необъективность действий компании практически невозможно. Об этом нужно помнить заемщику при подписании бумаг. Чаще всего человек тратит свое время, деньги и нервы на судебные тяжбы.

Когда СК откажет в выплатах:

1. Расторжение трудового контракта по желанию работника.
2. Официальное уведомление от работодателя об увольнении сотрудника до оформления полиса со СК.
3. Увольнение без уведомления.
4. Умышленное причинение физического вреда самому себе.
5. Увольнение по причине употребления алкогольных и наркотических веществ в рабочее время.
6. Клиент не получает пособий по безработице.
7. Неполный рабочий день.
8. Военные действия, забастовки.
9. Застрахованный получает муниципальные выплаты, лишающие его права оформить пособие по безработице.

Важно отметить, список исключений больше перечня покрываемых рисков. Тем не менее услуга страхования от потери работы – единственная надежда удержатся на плаву.

Типовые условия страхования от потери работы

Основное требование к желающему застраховаться – официальное трудоустройство. Люди, работающие на себя или по краткосрочному контракту, не могут оформить полис. Дополнительно:

• Возраст заявителя – 18-60 лет. Отсутствие инвалидности 1, 2 группы.
• СК нужно предоставить справку 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Компания, возможно, потребует иные документы на свое усмотрение.
• Заявитель по условиям договора страхования выплачивает первоначальный взнос. Только после этого компания включает полис в общий реестр.

При подаче заведомо ложной информации СК вправе признать соглашение недействительным.

Стоимость полиса и страховые суммы

Размер выплаты: в размере убытков, которые понес Страхователь, за каждый календарный месяц нахождения в статусе «безработного».

Когда не выплачивают компенсацию

Даже если наступивший страховой случай обозначен в договоре, возмещение клиент может не получить. Причины различны:

• работник уволен до оформления полиса;
• сотрудник оформлен на частичную занятость;
• выплачивается пособие по безработице или муниципальные выплаты;
• страхователь пытался умышленно нанести вред здоровью, либо иными своими действиями добивался наступления страхового случая;
• обстоятельства препятствуют получению компенсации и их наступление не зависит от воли сторон. Например, военные действия или природные катаклизмы.

Но возможность получить компенсацию все же высока. И только подобное возмещение зачастую способно помочь удержаться на плаву в период потери работы.

Особенности заключения договора страхования и начала действия защиты

Договор может заключить только заемщик кредита или сотрудник организации. Страховое обеспечение будет равно ежемесячному платежу или заработной плате.

Особенности договора:

1. Срок действия обычно не превышает 12 месяцев. Этого времени достаточно для трудоустройства.
2. Страхуемый получит компенсацию по истечении 2 месяцев после прекращения договора (ст.180 Трудового кодекса РФ) по факту постановки на учет в Центр Занятости.

В условиях современной конкуренции, СК должны привлекать внимание потенциальных клиентов. Многие компании готовы расширить перечень рисков по основному договору.

Какие причины потери работы будут считаться страховыми случаями?

• увольнение при ликвидации работодателя
• сокращение штата
• смена собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера)
• отказ работника от перевода на работу в другой регион
• отказ работника от перевода на другую работу в соответствии с медицинским заключением
• наступление чрезвычайных обстоятельств (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и др.)

Как активировать полис?

Активировать полис можно на сайте страховой компании в течение 14 дней с момента покупки. Программа автоматически активируется на 15-й день покупки. В этом случае застрахованным лицом будет плательщик.

Что не страхуют

Риски, связанные с потерей работы можно разделить на две большие группы. Первую обозначим как страховые случаи, которые могут быть включены в договор о выплате компенсаций. Они отражают ситуации, когда увольнение производится по обоюдному согласию или инициативе руководства компании-работодателя:

1. Штат сотрудников сокращается.
2. Фирма перестает работать или умирает физическое лицо, являющееся нанимателем.
3. Если работодатель переводит сотрудника на новую должность или желает трудоустроить его в другой местности.
4. Если на место служащего возвращается третье лицо, ранее занимавшее место. Например, женщина, которая находилась в декрете.
5. Меняется руководитель.

В указанных случаях страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю, то есть застрахованному гражданину, определенною договором компенсацию в связи с потерей работы. Но увольнение, сопровождающееся некоторыми иными обстоятельствами, не будет страховать ни один банк. Не компенсируется потеря работы, если производится увольнение:

• по собственному желанию
• из-за злоупотребления алкоголем или наркотическими веществами
• по причине невыполнения служебных обязанностей или нарушения трудового режима
• сопровождающееся нарушением законодательства РФ

Полный список страховых случаев прописывается в договоре с клиентом и зависит от политики выдавшей полис организации.

Отзывы

• Константин А.

Оформил полис «Тинькофф» от потери работы, так как ходили слухи о сокращении. Ежемесячный страховой взнос составлял 449 р., а страховая сумма в полисе указана 300 000 р. В декабре 2015 года меня сократили, я подал документы в страховую компанию и получил выплату в 5000 р. Оказалось, выплата производится 1 раз, об этом я узнал от сотрудников страховой. На страховку ушло чуть более 6000 р., их выплата не покрывает даже этой суммы.

• Алла К.

Заканчивается декретный отпуск, но организация, где я трудоустроена — коммерческая. Такая компания меняет условия договора без предупреждения. Я решила подстраховаться от потери работы в прямом смысле этого слова. Есть страховые, оформляя договор с которыми вы будете уверены, что в случае увольнения ваш кредит будет постепенно выплачен. Я выбрала СОГАЗ. Всем рекомендую.

Как получить выплату?

Для получения страховой выплаты надо встать на учет в центр занятости и запросить ставку.

После:

1. Посетить офис страховой компании.
2. Обратиться к сотруднику урегулирования убытков.
3. Написать заявление и предъявить необходимые документы.
4. Подождать, пока страховая компания примет решение. Обычно документы рассматриваются 10-14 дней.
5. Получить выплату или официальный отказ.

При получении отказа надо уточнить причину и внимательно изучить правила, обратив внимание на страховые случаи. Если решение вынесено незаконно, то можно направить страховщику досудебную претензию или сразу обратиться в суд.

Порядок получения выплаты при наступлении страхового случая

Для подачи заявления в СК при потере работы страхуемый должен подготовить пакет соответствующих документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Трудовая книжка с пометкой о расторжении трудового договора.
3. Копия и оригинал трудового договора.
4. Справка о месячном доходе.
5. Официальное подтверждение из Центра Занятости о постановке на учет.
6. Выписка из банка о наличии кредита (если имеется).

Среди условий страхования от потери работы указаны сроки, после которых СК готова выплатить клиенту компенсацию. Во всех компаниях она различается. Агент на протяжении этого периода будет наводить справки и проверять, действительно ли клиент безработный.

Регламент действий при наступлении СС:

1. Встать на учет в Центр Занятости.
2. Подготовить все бумаги, подтверждающие отсутствие работы.
3. В срок, указанный в договоре, подать заявление в СК.
4. Ожидать официального решения страховой.

Если клиент не согласен со СК, он вправе обратиться в суд. Но практика показывает, что большинство споров разрешается в пользу страховых.

Документы

Подробные условия страхования, в том числе перечень страховых рисков, ограничения страхового покрытия, исключения из страхования, условия прекращения Полиса, порядок определения размера страховой выплаты (включая лимиты ответственности) содержатся в Полисе и приложенных к нему Условиях и Правилах страхования.

Лимиты выплат

Страхование заёмщиков от потери работы предусматривает компенсацию ежемесячного утраченного дохода, чтобы заёмщик мог продолжать погашать кредит в полном объёме. Рассчитывается данная выплата по количеству дней нахождения в статусе безработного. Страховщики стандартно устанавливают лимит в процентах к страховой сумме за один день. При этом может быть также предусмотрен максимальный лимит выплат за каждый день в абсолютном значении, то есть в рублях.

Величина страховой суммы может определяться как по сумме кредита, так и по среднегодовому доходу заёмщика. Выплаты не всегда рассчитываются в процентах к страховой сумме. Они могут быть ориентированы на подтверждённый средний доход заёмщика за последний год или на сумму ежемесячного платежа по кредиту. Однако чаще всего устанавливается максимальный лимит выплат в абсолютном значении (в рублях).

Когда начинается период страхования?

Страхование начинается с 00 часов пятнадцатого дня, следующего за датой
уплаты страховой премии. В отношении выплат по потере работы страхование будет распространяться
на события, которые наступили с 3-его месяца после заключения договора
страхования.

Когда можно воспользоваться программой?

Ассистентскими и консультационными услугами — с 15 дня, следующего
за датой уплаты страховой премии. Выплаты при потере работы начнутся с 3-его месяца после увольнения.

Сколько стоит страховка от потери работы?

В каждой компании свои тарифы, которые зависит от выбранного пакета. Изучив предложения на рынке, можно заметить, что компании берут не более 5% от стоимости кредита, при оформлении страховки в банке.

Если полис покупается напрямую в офисе страховой компании, то потребуется заплатить не более 4 000 р. (то есть, без комиссии посредника – банка).

Важно! Точную стоимость можно узнать по телефону горячей линии. Для получения информации потребуется сказать возраст, пол и выбрать страховую сумму. Некоторые страховщики предлагают сделать расчет самостоятельно, через специальный калькулятор, который опубликован на сайте.

Ограничения выплат

Одними из характерных условий страхования от потери работы являются временные ограничения по страховым выплатам. Устанавливается, как правило, максимальный срок выплат по потере работы в количестве дней, в среднем он составляет от 90 до 120 дней.

Вторым типичным ограничением является определение начала выплат. Страховое возмещение предусмотрено со второго месяца нахождения в статусе безработного. При наличии такого условия в договоре страхования, выплата будет учитываться за каждый день, начиная с 32-го дня отсутствия занятости.

Вышеперечисленные условия являются основными из тех, на которые следует обратить внимание при оформлении защиты от потери работы при получении потребительского кредита. У разных страховщиков существуют подобные программы без привязки к каким-либо банковским продуктам. Часто страхование от потери работы встречается в различных коробочных продуктах в наборе с другими видами защиты. Банки активно предлагают подобную страховку не только при выдаче потребительских кредитов, но и ипотек.

Читайте также:

«Возврат НДФЛ за занятия спортом: когда и сколько можно будет вернуть»